האם ידעתם שקרן הפנסיה שלכם היא גם פוליסת הביטוח הכי חשובה שיש לכם?
רוב החוסכים בודקים רק שורה אחת בדו"ח השנתי: "כמה כסף צברתי".
אבל קרן פנסיה מקיפה היא מוצר משולב המורכב משלושה חלקים:
הנה כמה מושגים שחשוב להכיר כדי לנהל את התיק שלכם נכון:
בניגוד לביטוח חיים רגיל שנותן סכום חד פעמי (למשל מיליון ש"ח), קרן הפנסיה משלמת קצבה חודשית לבן/בת הזוג (לכל החיים) ולילדים (עד גיל 21).
טיפ חשוב לרווקים/ות: אם אין לכם בן זוג או ילדים, אתם יכולים לבקש "ויתור על ביטוח שארים". המשמעות: הכסף שיועד לביטוח עובר לחיסכון שלכם ומגדיל את הפנסיה העתידית. שימו לב: הויתור תקף לשנתיים ויש לחדש אותו!
קרן נחשבת "פעילה" כל עוד נכנסות אליה הפקדות שוטפות.
מה קורה כשעוזבים עבודה וההפקדות עוצרות? כאן נכנסת "תקופת הריסק" (ארכה).
באופן אוטומטי, הקרן שומרת על הכיסוי הביטוחי שלכם למשך 5 חודשים מרגע הפסקת ההפקדות (לרוב נגבה מתוך הצבירה).
למה זה קריטי? אם תעברו את התקופה הזו ללא הסדרת תשלום ("ריסק זמני"), הביטוח יתבטל. חידוש הביטוח בעתיד ידרוש הצהרת בריאות חדשה ותקופת אכשרה מחדש (5 שנים למחלות קיימות). שמירה על קרן פעילה מגנה עליכם מפני הרעה במצב הבריאותי.
הפנסיה היא מכשיר מורכב. הבנת המרכיבים הביטוחיים היא הצעד הראשון להגנה על המשפחה שלכם.
הרצף הביטוחי ו"הסדר ריסק" (Hesder Risk) כשמפסיקים להפקיד לפנסיה (למשל בין עבודות), הכיסוי הביטוחי נשמר אוטומטית למשך 5 חודשים ("ארכה"). אך מה קורה אם ההפסקה נמשכת זמן רב יותר? כאן נכנס לתמונה "הסדר ריסק" (ריסק זמני). זהו הסדר המאפשר לכם לשלם רק את עלות הביטוח (ללא הפקדות לחיסכון) כדי לשמור על הזכויות שלכם ועל הותק שנצבר.
איך משלמים? את התשלום עבור הריסק ניתן לבצע בשתי דרכים עיקריות (תלוי בתקנון הקרן):
כמה זמן אפשר לשמור על ההסדר? התקופה המקסימלית לשמירה על ריסק זמני היא לרוב עד 24 חודשים (כולל 5 חודשי הארכה האוטומטיים). שימו לב: משך התקופה תלוי גם בזמן החברות הרצוף שהיה לכם בקרן לפני הפסקת העבודה.
למה זה קריטי? אם תעברו את התקופה ללא הסדר, הביטוח יתבטל. חידוש עתידי ידרוש הצהרת בריאות חדשה ותקופת אכשרה מחדש (5 שנים למחלות קיימות). שמירה על הסדר ריסק מגנה עליכם מפני הרעה במצב הבריאותי.
